Каждый год 1 апреля страховые компании смотрят вашу историю аварий и пересчитывают стоимость ОСАГО. Ездили без ДТП — полис на следующий год подешевеет. Попали в аварию по своей вине — подорожает. Механизм, который за этим стоит, называется коэффициент бонус-малус, или КБМ.
Для большинства хабаровских водителей КБМ — это просто какая-то цифра в полисе. Но за ней скрывается скидка до 54% или надбавка до 292% к базовой стоимости страховки. Разница между КБМ 0,46 и КБМ 3,92 на одном и том же автомобиле в Хабаровске — это десятки тысяч рублей в год.
Разберём, как устроена система, как проверить свой коэффициент и что делать, если скидка неожиданно исчезла.
Что такое КБМ и зачем он нужен
КБМ расшифровывается как «коэффициент бонус-малус». Слово «бонус» — это снижение цены полиса за безаварийную езду, «малус» — повышение за аварии по вашей вине.
Коэффициент придуман для простой цели: водители, которые ездят аккуратно, должны платить за ОСАГО меньше, чем те, кто регулярно попадает в аварии. На практике КБМ становится одним из ключевых множителей в формуле цены полиса.
Важный момент: КБМ привязан к конкретному водителю, а не к автомобилю. Если вы продаёте машину и покупаете новую — накопленная скидка переходит вместе с вами. Если садитесь за другой автомобиль — берёте свой КБМ с собой.
КБМ пересчитывается один раз в год — 1 апреля. В расчёт берётся период с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего. Если вы купили полис в мае или октябре, ваш КБМ всё равно зафиксирован по состоянию на 1 апреля и не изменится до следующего апреля.
| Класс | КБМ | Влияние на цену | Что это значит |
|---|---|---|---|
| М | 3,92 | +292% | 3 и более ДТП за год |
| 0 | 2,94 | +194% | 3 ДТП |
| 1 | 2,45 | +145% | 2 ДТП |
| 2 | 1,90 | +90% | 1 ДТП |
| 3 | 1,17 | +17% | Стартовый класс для новичков |
| 4 | 1,00 | 0% | Нейтральный |
| 5 | 0,91 | −9% | 1 год без аварий |
| 6 | 0,85 | −15% | 2 года без аварий |
| 7 | 0,80 | −20% | 3 года без аварий |
| 8 | 0,75 | −25% | 4 года без аварий |
| 9 | 0,70 | −30% | 5 лет без аварий |
| 10 | 0,65 | −35% | 6 лет без аварий |
| 11 | 0,60 | −40% | 7 лет без аварий |
| 12 | 0,55 | −45% | 8 лет без аварий |
| 13 | 0,46 | −54% | 10+ лет без аварий |
Таблица классов КБМ 2026
Всего существует 15 классов: от М (самый плохой) до 13 (самый хороший). Каждому классу соответствует свой коэффициент.
Таблица актуальна на 2026 год. Значения КБМ не менялись с апреля 2022 года — тогда максимальный штраф подняли с 2,45 до 3,92, а максимальная скидка выросла с 0,5 до 0,46.
| Ситуация | КБМ | Примерная цена полиса |
|---|---|---|
| Новичок, 1-й год | 1,17 | ~10 700 ₽ |
| 4 года без аварий, класс 8 | 0,75 | ~6 900 ₽ |
| 10 лет без аварий, класс 13 | 0,46 | ~4 200 ₽ |
| 1 авария в прошлом году (из класса 8) | 1,90 | ~17 400 ₽ |
С какого класса начинают все
Водитель, который впервые покупает полис ОСАГО, автоматически получает 3-й класс с КБМ 1,17. Это значит, что цена страховки для него будет на 17% выше базового тарифа.
Логика такая: страховая компания не знает, как вы ездите, и закладывает небольшой повышающий коэффициент. По сути, это аванс недоверия. Год проедете без аварий — класс поднимется до 4-го, КБМ станет 1,00, и вы получите первую «скидку» — точнее, избавитесь от надбавки.
Через два года без ДТП — класс 5, КБМ 0,91, реальная скидка 9%. Дальше каждый безаварийный год прибавляет ещё один класс. Максимальная скидка 54% достигается к 13-му классу — это около 10 лет безаварийной езды.
скидка по КБМ
Как КБМ влияет на цену ОСАГО в Хабаровске: реальный пример
Возьмём конкретный расчёт. Автомобиль — Toyota Camry, 181 л.с. (КМ = 1,6), Хабаровск (КТ = 1,63), базовый тариф примерно 3 500 ₽.
Разница между водителем с максимальной скидкой и водителем после одной аварии — в четыре раза. При этом автомобиль, возраст, стаж — всё одинаковое. Только КБМ разный.
Как проверить свой КБМ через НСИС
Вся информация о КБМ хранится в АО «НСИС» — Национальной страховой информационной системе (это основная база данных с 2024 года).Это государственная база под контролем Центробанка. Именно туда страховые компании обращаются при расчёте полиса, и именно там хранится ваша страховая история.
Как проверить:
Зайдите на сайт nsis.ru
Выберите раздел «Узнать свой КБМ»
Авторизуйтесь через Госуслуги или через мобильное приложение банка
Укажите серию и номер водительского удостоверения
Система покажет ваш текущий класс, КБМ и страховую историю — все полисы и зарегистрированные страховые случаи
Проверка бесплатная. Сделать это стоит за 2–3 недели до продления ОСАГО, чтобы успеть исправить ошибки, если они есть.
Там же, в личном кабинете НСИС, можно подать обращение, если считаете, что КБМ рассчитан неверно.
Что делать, если КБМ оказался хуже, чем должен быть
Это случается чаще, чем кажется. Несколько типичных ситуаций:
Замена водительского удостоверения. КБМ привязан к конкретной серии и номеру прав. Получили новые права — система видит «нового» водителя без истории и присваивает стартовый класс 3 с КБМ 1,17. Накопленная скидка исчезает.
Решение: сразу после замены прав уведомите страховую компанию, предоставив копии старого и нового удостоверения. Страховщик должен обновить данные в НСИС в течение 5 рабочих дней. После этого проверьте в личном кабинете НСИС, что история перенесена корректно.
Ошибка оператора при оформлении полиса. Сотрудник страховой мог ошибиться в дате рождения, номере прав или фамилии. Система «подтянула» данные другого человека.
Решение: обратитесь в страховую компанию со скриншотом из НСИС и попросите исправить данные. Обычно решается в течение нескольких дней.
Мошеннический страховой случай. Редкий, но реальный сценарий: кто-то указал ваши данные при оформлении несуществующей аварии, чтобы получить выплату. Вы узнаёте об этом, когда ваш КБМ вдруг ухудшился без видимых причин.
Решение: подайте обращение в НСИС через личный кабинет с описанием ситуации. Если страховая не реагирует — жалоба в Центробанк через интернет-приёмную cbr.ru.
Перерыв в страховании. Существует распространённое заблуждение, что если не страховаться больше года — КБМ обнуляется. Это неверно: с 2019 года КБМ сохраняется независимо от того, были ли у вас действующие полисы в последний год.
Как не потерять КБМ при замене прав: пошагово
Замена прав — один из самых частых поводов потерять накопленную скидку. Вот что нужно сделать, чтобы этого не произошло:
Сразу после получения новых прав — обратитесь в страховую компанию, которая оформляла последний полис ОСАГО
Предоставьте копии обоих удостоверений — старого и нового
Попросите внести изменения в базу НСИС. Страховая обязана сделать это в течение 5 рабочих дней
Через 5–7 дней зайдите на nsis.ru и проверьте, что новый номер прав связан с вашей страховой историей
Если данные не обновились — подайте обращение напрямую через личный кабинет НСИС
На практике этот процесс занимает 15–30 минут вашего времени. Без него при следующем оформлении ОСАГО система присвоит вам КБМ 1,17 и скидка за годы безаварийной езды сгорит.
КБМ при открытом полисе (без ограничений)
Если вы оформляете ОСАГО без ограничений по числу водителей, КБМ рассчитывается иначе. Используется КБМ собственника автомобиля, но одновременно применяется коэффициент КО = 3,16 (с января 2025 года ЦБ поднял КО с 2,32, за счёт чего открытый полис подорожал на 36%) — за «безразмерность» списка.
Это значит, что открытый полис выгоден только если у кого-то из регулярных водителей КБМ выше 3 — то есть уже в штрафной зоне. В остальных случаях именной полис с перечнем водителей обходится дешевле.
Подробнее об открытом полисе — в нашей статье про ОСАГО без ограничений.
Какой КБМ у вас сейчас: три способа узнать
НСИС онлайн — nsis.ru, раздел «Узнать свой КБМ». Бесплатно, точно, занимает 2 минуты
Раздел 3 своего действующего полиса — там указан класс КБМ на момент оформления
Через страхового агента — при расчёте ОСАГО агент проверяет КБМ по базе НСИС автоматически
Проверять стоит перед каждым продлением полиса — особенно если в течение года меняли права или страховую компанию.
Мы в «Саппортум» проверяем КБМ каждого клиента перед расчётом и сразу видим, если там что-то не так. Рассчитать ОСАГО с учётом вашего КБМ →
Обнуляется ли КБМ, если долго не страховаться?
Нет. С 2019 года КБМ сохраняется независимо от перерывов в страховании. Даже если вы несколько лет не покупали ОСАГО, накопленная скидка никуда не денется. При следующем оформлении полиса страховая возьмёт ваш КБМ из базы НСИС по состоянию на последний пересчёт 1 апреля.
КБМ — одинаковый для всех страховых компаний или у каждой свой?
Одинаковый для всех. КБМ хранится в единой государственной базе НСИС и рассчитывается централизованно. Страховая компания не может произвольно изменить ваш коэффициент в большую или меньшую сторону. Если вы видите разные цифры при расчёте в разных компаниях — разница объясняется другими коэффициентами, прежде всего базовым тарифом.
Что будет с КБМ, если я вписан в чужой полис и попал в ДТП как виновник?
Ухудшится именно ваш КБМ — как водителя, признанного виновным. КБМ владельца автомобиля не изменится, если он в момент аварии не был за рулём. Исключение — полис без ограничений: там при любом ДТП ухудшается КБМ собственника автомобиля.
Можно ли восстановить КБМ, если страховая внесла ошибочный ДТП в мою историю?
Да. Сначала проверьте КБМ в личном кабинете НСИС на nsis.ru — там видна вся страховая история. Если обнаружили ДТП, в котором не участвовали, подайте обращение через личный кабинет НСИС с пояснением ситуации. Если страховая не исправляет ошибку — жалоба в Центробанк через cbr.ru. Процесс бесплатный.
Почему при покупке новой машины КБМ начинается заново?
Это распространённое заблуждение. КБМ не «начинается заново» при смене автомобиля — он привязан к водителю, а не к машине. Ваш накопленный класс переходит вместе с вами на любой автомобиль. Путаница возникает потому, что у второго автомобиля нет истории страхования, но ваш личный КБМ при этом сохраняется.
