С 27 января 2025 года открытый полис ОСАГО подорожал. Центробанк поднял коэффициент КО для физических лиц с 2,32 до 3,16 — это тот самый множитель, который применяется вместо конкретных водителей. Рост на 36% за один день.
При этом концепция открытого полиса осталась прежней: за рулём может быть любой водитель с правами нужной категории — без вписания, без поездки в страховую.
Разберём, что изменилось, кому открытый полис по-прежнему имеет смысл — и как посчитать правильно, а не на глаз.
Чем открытый полис отличается от обычного
При ограниченном полисе страховая оценивает конкретных водителей: их возраст, стаж, историю аварий. Цена считается по наихудшему сочетанию коэффициентов из всего списка.
При открытом полисе список водителей не указывается — за рулём может быть кто угодно. Страховая берёт повышающий коэффициент КО = 3,16 (для физических лиц), вместо КВС конкретных людей. КБМ при этом привязан к собственнику автомобиля, а не к каждому водителю отдельно.
Важный нюанс: при ДТП по вине водителя с открытым полисом страховая выплачивает пострадавшим. Регресса к виновнику только за то, что он не был вписан поимённо, — нет.
| Вариант | Ключевой коэффициент | Цена полиса |
|---|---|---|
| Опытный водитель 40 лет (КВС 0,91, КБМ 0,55) | 0,55 × 0,91 = 0,50 | ~9 500 ₽ |
| Молодой водитель 21 год (КВС 2,27, КБМ 1,17) | 2,27 × 1,17 = 2,66 | ~50 500 ₽ |
| Открытый полис (КО 3,16, КБМ собственника 0,55) | 3,16 × 0,55 = 1,74 | ~32 900 ₽ |
Почему открытый полис стал дороже в 2025 году
До 27 января 2025 года КО для физлиц был равен 2,32. После — 3,16. Это значит, что при одинаковых остальных условиях открытый полис стал на 36% дороже, чем был год назад.
Для сравнения: КВС молодого водителя 20 лет со стажем 1 год равен 2,27. КВС опытного водителя 35 лет со стажем 15 лет — 0,91.
Это и есть ключ к расчёту: стоит ли платить за КО 3,16, если альтернатива — вписать конкретных водителей с их реальными КВС и КБМ?
Когда открытый полис выгоднее именного
Арифметика простая: если произведение КБМ × КВС самого «дорогого» водителя в списке превышает 3,16 — открытый полис дешевле.
Пример 1: семья с молодым водителем. Отец, 48 лет, стаж 22 года, КБМ 0,46, КВС 0,91. Сын, 19 лет, стаж 1 год, КВС 2,27, КБМ 1,17. КБМ × КВС сына = 2,27 × 1,17 = 2,66. При ограниченном полисе берётся наихудший коэффициент = 2,66. КО открытого = 3,16. Ограниченный полис дешевле — даже с молодым водителем.
Пример 2: водитель в штрафной зоне. Водитель 25 лет, стаж 3 года, КВС 1,16. После двух аварий за год — КБМ 3,92. КБМ × КВС = 3,92 × 1,16 = 4,55. Открытый КО = 3,16. Открытый полис дешевле на 30%.
Пример 3: несколько водителей с плохими коэффициентами. Три водителя вписаны, наихудший даёт КБМ × КВС = 3,40. Открытый КО = 3,16. Открытый полис снова выгоднее.
Вывод: открытый полис становится экономически выгодным только когда у одного или нескольких вписываемых водителей суммарный коэффициент КБМ × КВС превышает 3,16.
открытого полиса
Реальный расчёт на примере Хабаровска
Автомобиль: Kia Sorento, 185 л.с. (КМ = 1,6). Хабаровск (КТ = 1,63). Базовый тариф: 4 000 ₽.
В этом примере открытый полис оказывается дешевле именного с молодым водителем на ~18 000 рублей. Но дороже именного с опытным водителем почти в 3,5 раза.
Плюсы открытого полиса
Любой водитель за рулём без ограничений. Дали машину другу, жене, сотруднику — всё легально. Не нужно каждый раз ехать в страховую или звонить агенту.
Не нужно вписывать каждого нового водителя. При ограниченном полисе добавление водителя занимает время и может потребовать доплаты. При открытом — этот вопрос закрыт на весь срок действия полиса.
Удобно для семей, где машиной пользуются несколько человек. Особенно если состав водителей меняется или заранее неизвестен.
Может оказаться дешевле — если вписываемые водители имеют высокие КБМ или КВС. Считать нужно всегда.
Минусы открытого полиса
Дороже при хороших водителях. Если все вписываемые водители опытные и без аварий — ограниченный полис будет значительно дешевле. КО 3,16 — это высокая цена за «открытость».
КБМ водителей не накапливается. При открытом полисе КБМ не считается персонально для каждого водителя — только для собственника. Водитель, который целый год ездил на вашей машине без аварий, не получит скидку на свой следующий именной полис.
При ДТП КБМ ухудшается у собственника. Если виновником аварии был кто-то другой — в следующем году ваш личный КБМ ухудшится. При именном полисе пострадал бы только КБМ виновного водителя.
Рост стоимости в 2025 году. КО вырос с 2,32 до 3,16 — открытый полис теперь ощутимо дороже, чем был год назад.
Как правильно выбрать: именной или открытый
Прежде чем платить за открытый полис — посчитайте. Формула проверки:
Возьмите КБМ и КВС каждого водителя, которого планируете вписать
Перемножьте КБМ × КВС для каждого
Если наибольшее значение меньше 3,16 — именной полис дешевле
Если больше 3,16 — открытый выгоднее
При этом учитывайте КБМ собственника: при открытом полисе в расчёте используется именно он.
Мы в «Саппортум» делаем оба расчёта — именной и открытый — и показываем разницу в рублях. Рассчитать ОСАГО →
Если кто-то чужой попал в ДТП на моей машине с открытым полисом — страховая заплатит?
Да. Открытый полис покрывает ответственность любого водителя за рулём вашего автомобиля. Страховая выплатит пострадавшим. Но при открытом полисе ухудшится ваш КБМ как собственника — а не КБМ виновного водителя. При именном полисе пострадал бы только его личный коэффициент.
Можно ли в середине года перейти с открытого полиса на именной?
Да, это изменение вносится в действующий полис через дополнительное соглашение. Если именной полис окажется дешевле — страховая пересчитает стоимость и вернёт разницу. Если дороже — нужно доплатить.
КБМ водителей накапливается при открытом полисе?
Нет. При открытом полисе персональный КБМ считается только для собственника автомобиля. Водитель, который ездил на вашей машине весь год без аварий, не получит скидку на свой следующий именной полис — страховая история за этот год в его персональный КБМ не зайдёт.
Как изменился КО с января 2025 года?
С 27 января 2025 года ЦБ поднял КО для физических лиц с 2,32 до 3,16. Это значит, что при прочих равных открытый полис стал дороже примерно на 36% по сравнению с 2024 годом. Для юридических лиц КО остался 1,97.
Нужна ли доверенность, если у меня открытый полис?
Нет. С 2012 года доверенность для управления чужим автомобилем не обязательна. При открытом полисе ОСАГО любой водитель с правами нужной категории может легально управлять машиной без каких-либо дополнительных документов. Исключение: если доверенность нужна для совершения юридических действий с автомобилем — регистрации, прохождения техосмотра от имени владельца.
