Герой истории: Сергей, бизнесмен. Автомобиль — Land Rover Range Rover, 2014 года выпуска. Страховая сумма — 3 000 000 рублей.
На автомобиле были установлены рестайлинговые бампер и фары. Эти элементы были застрахованы как дополнительное оборудование с жестким лимитом — 100 000 рублей на каждый элемент.
Когда «помощь» страховщика оказывается ловушкой
Весной 2023 года Range Rover попал в серьезное ДТП — пострадала передняя часть. Страховая компания решила «пойти навстречу» клиенту и посчитать выплату деньгами по рыночным ценам, чтобы на ремонт точно хватило.
Но в смете страховщик указал стоимость стандартных заводских деталей:
- Фары — по 250 000 рублей/шт.
- Бампер — 300 000 рублей.
Это выглядело бы отлично, если бы не одно «но». Из-за этих цифр итоговая калькуляция выросла до 2,7 млн рублей. Это превысило 75% от страховой суммы (порог «тотала» был 2,25 млн).
Компания объявила конструктивную гибель автомобиля («Тотал») и предложила выплатить 1,48 млн рублей (за вычетом годных остатков).
Для Сергея это означало катастрофу:
- На восстановление не хватало 720 000 рублей.
- Автомобиль навсегда получает «черную метку» в базе, теряет рыночную стоимость и возможность страхования в будущем.
Где ошиблась страховая?
Компания допустила методологическую ошибку. Андеррайтеры включили в расчёт дорогие заводские детали, проигнорировав тот факт, что на машине стоял тюнинг с прописанными лимитами (по 100 000 рублей), а не заводской оригинал.
Как вмешался «Саппортум»
Когда Сергей обратился к нам, мы поняли: списание автомобиля незаконно. Мы действовали в три этапа:
- Пересчёт сметы. Мы заменили завышенные цены оригинала на лимитные цены тюнинга (как указано в договоре).
- Результат: Итоговая сумма ремонта снизилась до 2 225 000 рублей.
- Это всего на 25 000 рублей ниже порога «тотала» (2,25 млн), но этого хватило, чтобы спасти машину.
- Юридическая работа. Мы направили претензию с требованием отменить решение о «тотале».
- Результат. После двух отказов и подачи досудебной претензии страховая признала нашу позицию, изменила статус убытка и выплатила деньги на ремонт.
Комментарий эксперта
Яна, руководитель направления по урегулированию убытков «Саппортум»:
«Такие ошибки встречаются часто. Страховщики путают дополнительное оборудование и штатную комплектацию. А ведь если тюнинг был отдельно застрахован, его нужно оценивать по лимитам, а не по среднерыночным ценам оригинала. Благодаря внимательному расчёту мы сохранили не только деньги клиента, но и "чистую" историю автомобиля».
Экономика кейса
Итог: Сергей остался с полностью восстановленным Range Rover, чистыми документами и возможностью продлевать КАСКО. Без нашей поддержки он потерял бы более 700 000 рублей.
Сомневаетесь в расчётах страховщика? Если вашу машину хотят «затоталить» из-за высокой стоимости запчастей — пришлите нам акт осмотра и полис. Мы проверим, корректно ли оценено дополнительное оборудование и можно ли спасти автомобиль.
Сомневаетесь в расчётах страховщика? Если вашу машину хотят «затоталить» из-за высокой стоимости запчастей — пришлите нам акт осмотра и полис. Мы проверим, корректно ли оценено дополнительное оборудование и можно ли спасти автомобиль.
